seychellesartprojects.org

Luottolimiitti Merkitys

Luottolimiitti on ennalta hyväksytty lainajärjestely, jonka pankki tarjoaa yrityksille, jossa ne voivat lainata rahaa tarpeen mukaan lyhyen tai pitkän aikavälin tarpeisiin tarvitsematta hakea lainaa uudelleen joka kerta.

Luottolimiittien tyypit

Luottolimiitit luokitellaan laajasti kahteen tyyppiin, ja keskitymme pääasiassa yrityksille tai yrityksille tarkoitettuihin luottolimiitteihin. Nämä kaksi tyyppiä ovat i) lyhytaikaiset järjestelyt käyttöpääomavaatimuksena ii) pitkäaikaiset järjestelyt, joita tarvitaan investointeihin tai hankintoihin liittyviin kuluihin.

# 1 - Lyhytaikaiset palvelut

Lyhytaikaiset lainat 

Niitä on yleensä rajoitettu vuoteen, ja yritykset ovat lainanneet niitä pääasiassa käyttöpääomavaatimuksensa vuoksi. Se voi olla suojattu tai ei, mikä riippuu myös luotonottajan luottoluokituksesta. Toisinaan lainanottajan on ehkä annettava lyhytaikaiset varansa, kuten vaihto-omaisuus tai saamiset, vakuudeksi, kun lainanottajan luottoluokitus on muu kuin sijoitusluokka.

Vaihtotalous

Liiketoiminnan käteismuuntosyklin rakenteiden helpottamiseksi tämäntyyppinen luottolimiitti on erittäin hyödyllinen ja voi olla seuraavan tyyppinen:

1. Vientiluotot: Valtion virastot myöntävät tämäntyyppisen lainan vientiyrityksille viennin kasvun lisäämiseksi
2. Luottosopimus: Yleensä kolme osapuolta on mukana tällaisissa tilanteissa: Pankki, toimittaja ja yrityspankki takaavat maksun yritykseltä toimittajalle, ja tämä on paljon turvallisempi luottolimiitti. Pankki antaa hyvityslaskun yrityksen vakuuksien perusteella, ja toimittajat suosivat tällaista järjestelyä enemmän, koska se lieventää laiminlyönnin riskiä.
3. Faktoring: Faktoring on edistyneempi lainanottomuoto, jossa yritys saisi kolmannen osapuolen (Factor) myymään myyntisaamiset alennuksella auttaakseen heitä siirtämään luottoriskin kirjanpidostaan. Se auttaa yritystä poistamaan saamiset taseestaan, mikä voi edelleen toimia lähteenä kassavaatimusten täyttämisessä.
4. Tavarantoimittajien luottotiedot: Tämä on enemmän suhdeperusteista, jossa toimittajalla, jolla on vahvat suhteet asiakkaisiinsa, on paremmat mahdollisuudet antaa luottoa hyvien neuvottelujen jälkeen maksuehdoista kannattavan liiketoimen varmistamiseksi.

Käteisluotto ja tilinylitys

Se on eräänlainen järjestely, jossa lainanottaja voi nostaa rahaa / varoja enemmän kuin mitä talletuksellaan on. Korko koskee ylimääräistä määrää, joka on nostettu lukuun ottamatta talletuksessaan olevaa määrää. Lainanottajan luottopisteillä on ratkaiseva merkitys luoton koossa ja veloitetussa korossa.

# 2 - Pitkäaikaiset palvelut

Huomautuksia

Nämä ovat yleensä vakuudettomia ja hankittuja pääomamarkkinoilta. Ne ovat yleensä kalliimpia korvaamaan korotetut luottoriskit, jotka luotonantajat ovat valmiita ottamaan. Sitä voidaan pitää vaihtoehtona, kun pankit ovat kieltäytyneitä tarjoamasta uusia luottolimiittejä. Ne on yleensä tarkoitettu suureksi toimikaudeksi, kuten 7-10 vuotta.

 Pankkilainat

Se on yksi yleisimmistä luottojärjestelyistä, jossa määrä, hallintaoikeus ja takaisinmaksuaikataulu on ennalta määritelty. Nämä lainat voivat olla vakuudellisia (korkean riskin lainanottajat) tai vakuudettomat (sijoitusluokan lainanottajat), ja ne myönnetään yleensä vaihtuvilla koroilla. Ennen tällaisten lainojen antamista pankkien on suoritettava tärkeät tarkastukset tai huolellisuus luottoriskin lieventämiseksi.

Silta-laina

Tilapäinen laina on laina, jota yritykset käyttävät käyttöpääoman tarpeisiin väliaikana, kun yritys odottaa pitkäaikaista rahoitusta tai rahoituslähdettä

Puolikerran velka

Se on sekoitus pääomaa ja velkaa. Tämän tyyppistä pääomaa ei yleensä taata varoilla, ja se lainataan yksinomaan yrityksen kyvyn perusteella maksaa velka takaisin vapaasta kassavirrasta. Välirahoitus voidaan jäsentää joko velaksi tai ensisijaiseksi osakkeeksi. Se antaa lainanantajalle oikeuden muuntaa yrityksen pääomaosuudeksi maksukyvyttömyystapauksissa yleensä sen jälkeen, kun pääomasijoitusyhtiöt ja muut vanhemmat lainanantajat ovat maksaneet.

Arvopaperistaminen

Tämä tekniikka on melko samanlainen kuin factoring. Ainoa ero on mukana oleva laitos ja varojen likviditeetti. Rahoituslaitos laskee huomioon tekijän, joka ostaa yrityksen myyntisaamiset, kun taas arvopaperistamisen yhteydessä voisi olla useampi kuin yksi osapuoli, joka ostaa sen pitkäaikaiset saamiset. Arvopaperistetut varat voivat olla NPA, asuntolainasaamiset ja luottokorttisaamiset.

Esimerkkejä luottojärjestelyistä

Seuraavassa on esimerkkejä luottojärjestelyistä.

Esimerkki 1

Oletetaan esimerkiksi, että asiakasluottolimiitissä asiakkaalle X annetaan 50000 dollarin luottolimiitti tai paikallinen sijoituspaikka investointeihin uuteen hankkeeseen, jonka pankki on vakuuttanut jonkin verran vakuuksia vastaan. Pankki vahvistaa lainan takaisinmaksuaikaksi 10 vuotta, ja asiakas X saa käyttää varoja kokonaisrajan (50000 dollaria) sisällä, ja veloitetaan 20 prosentin korko.

Asiakas X käytti 10000 dollaria, ja häneltä veloitetaan 20% vain kulutetusta summasta eikä koko 50000 dollarin LOC: lle. Täten korko on 20% * 10000 dollaria = 2000 dollaria.

Esimerkki # 2 - Hyvityskirjan käyttäminen

Oletetaan, että yritys "Atlantis" myy elektroniikkaa New Yorkissa ja yritys "Proline" valmistaa elektroniikkaa Detroitissa. "Atlantis" haluaa tuoda 500 000 dollarin arvosta "Prolinen" valmistamaa elektroniikkaa ja on huolissaan "Atlantiksen" kyvystä maksaa niistä. "Atlantiselle" tarjotaan hyvityskirja sen sidotusta pankista, ts. Bank of America, mikä tarkoittaa, että se tuottaa tarvittavat tavarat 500 000 dollarin maksulla, oletetaan 90 päivässä, tai pankki ottaa vastuun maksamisesta itse. Bank of New York lähettää sitten LOC: n "Proline": lle, joka edelleen vastaa elektroniikan toimituksista.

Lähetettyään "Proline" tai vastaava pankki vaatii 500 000 dollaria nostamalla kirjeen (jota kutsutaan myös vekseliksi) Bank of New Yorkille. Luottokirjeet ovat hyödyllisempiä myyjille. Silti ne suojaavat myös ostajia, koska "Prolinen" on toimitettava Bank of America -todisteet tai kuitit elektroniikkalähetyksestä maksun helpottamiseksi.

Tämä todiste on yleensä konossementti, laskut tai hengitystien lasku. Tämän jälkeen Bank of New York maksaa "Proline" ja etsii korvauksen "Atlantis" yleensä veloittamalla "Atlantis pankkitili.

Ero lainan ja luottoluokituksen välillä

Sekä lainat että luottolimiitit ovat kaksi yleisimmin käytettyä tuotetta sekä yksityishenkilöille että yrityksille. Näiden välillä on kuitenkin muutamia eroja.

• Kun laina myönnetään, se antaa luotonsaajalle pääsyn kaikkiin rahoihin kerralla, kun taas luottojärjestelyyn rahaa voidaan saada aina, kun on olemassa likviditeettikriisi.
• Laina on kuin säästöpossu, jossa rikkot sen ja otat kaikki rahasi, kun taas luottolimiitissä käytät vain sitä, mitä tarvitset. Toiseksi siinä on myös ero maksettujen korkojen suhteen.
• Laina edellyttää korkomaksua kaikesta yksityiselle tai yritykselle lainatusta pääomasta.
• Toisaalta korkoa peritään vain käytetystä rahamäärästä, ei yksityishenkilön tai yrityksen käyttöön annetusta rahamäärästä.
• Toisinaan kuitenkin voidaan joutua käyttämättömästä saldomaksusta, kun rahaa ei käytetä lainkaan. Lainoilla on pidempi juoksuaika ja siten korkomaksu korkeampi kuin luottolimiitit.
• Lopuksi tapa, jolla asiakas maksaa saadut rahat takaisin, eroaa myös lainoista ja luottojärjestelyistä. Lainassa syntyy käsite EMI tai kuukausittaiset erät silloin, kun koko raha maksetaan takaisin; operaatio suljetaan ilman mahdollisuutta lainata enemmän rahaa ilman uutta lainasopimusta.
• Luottolimiitti toimii eri tavalla. Täällä asiakkaat uusivat sopimuksensa vuosittain käyttääkseen luottolimiittiä tarvittaessa.

Johtopäätös

Luottolimiiteillä on siis suuri merkitys liiketoiminnan kannalta. Yksi parhaista asioista luottolimiitissä on, että kukaan ei sanele, kuinka käteistä tulisi käyttää, toisin kuin pankkilaina. Joskus tiettyihin lainoihin liittyy lausekkeita, joissa rahoittajalla on täysi valta käteisen hyödyntämisessä.

Ne ovat paljon joustavampia kuin aina kun tarvetta ilmenee; yritykset voivat käyttää sitä. Yrityksen on myös luotava vahva luottohistoria, mikä helpottaa tällaisten järjestelyjen hankkimista. Alennetut korot luottokorteista verrattuna ovat erittäin hyödyllisiä yritykselle.