Luottoanalyysi Mitä luottoanalyytikko etsii? 5 C: tä | Suhteet

Luottoanalyysin määritelmä

Luottoanalyysi on prosessi, jossa tehdään johtopäätöksiä käytettävissä olevista tiedoista (sekä määrällisistä että laadullisista) yhteisön luottokelpoisuudesta ja annetaan suosituksia havaituista tarpeista ja riskeistä. Luottoanalyysi koskee myös sellaisten riskien tunnistamista, arviointia ja lieventämistä, jotka liittyvät yhteisöön, joka ei täytä taloudellisia sitoumuksia.

Luottoanalyysin prosessi

Alla oleva kaavio näyttää yleisen luottotietojen analysointiprosessin.

Mitä luottoanalyytikko etsii?

Maallikkona sanottuna luottoanalyysi on enemmän riskien tunnistamista tilanteissa, joissa pankit havaitsevat mahdollisuuden lainata. Sekä määrällinen että laadullinen arviointi ovat osa asiakkaiden kokonaisarviointia (yritys / henkilö). Tämä auttaa yleensä määrittämään yhteisön velanhoitokyvyn tai sen kyvyn maksaa takaisin.

Oletko koskaan miettinyt, miksi pankkiirit kysyvät niin paljon kysymyksiä ja saavat sinut täyttämään niin monta lomaketta, kun haet lainaa. Eivätkö jotkut heistä tunne olevansa häiritseviä ja toistuvia, ja koko asiakirjojen toimittamisprosessi näyttää hankalalta. Yrität vain ymmärtää, mitä he tekevät kaikilla tiedoilla ja mitä he todella yrittävät selvittää! Ei todellakaan pelkästään tappava viehätyksesi ja houkutteleva persoonallisuutesi tekee sinusta hyvän potentiaalisen lainanottajan; siinä tarinassa on tietysti enemmän. Joten täällä yritämme saada käsityksen siitä, mitä luottoanalyytikko etsit.

Luottoanalyysin 5 C: tä

Merkki

  • Tämä on osa, jossa analysoidaan suojaavan luotonsaajan yleisvaikutelma. Luotonantaja muodostaa erittäin subjektiivisen mielipiteen yhteisön luotettavuudesta maksaa laina takaisin. Erilliset tutkimukset, tausta, kokemustaso, markkinanäkymät ja monet muut lähteet voivat olla tapa kerätä laadullista tietoa ja sitten muodostaa mielipide, jonka avulla hän voi tehdä päätöksen yrityksen luonteesta.

Kapasiteetti

  • Kapasiteetilla tarkoitetaan lainanottajan kykyä hoitaa laina sijoitustensa tuottamista voitoista. Tämä on ehkä tärkein viidestä tekijästä. Luotonantaja laskee tarkalleen, kuinka takaisinmaksun on tarkoitus tapahtua, liiketoiminnan kassavirran, takaisinmaksun ajoituksen, todennäköisen lainan takaisinmaksun todennäköisyyden, maksuhistorian ja vastaavien tekijöiden katsotaan saavuttavan yhteisön todennäköinen kapasiteetti lainan takaisinmaksuun.

Iso alkukirjain

  • Pääoma on lainanottajan oma iho liiketoiminnassa. Tämä nähdään todisteena lainanottajan sitoutumisesta liiketoimintaan. Tämä on osoitus siitä, kuinka paljon lainanottaja on vaarassa, jos yritys epäonnistuu. Luotonantajat odottavat kohtuullista osuutta lainanottajan omasta omaisuudesta ja henkilökohtaisesta taloudellisesta takuusta sen osoittamiseksi, että he ovat sitoutuneet omiin varoihin ennen minkään rahoituksen pyytämistä. Hyvä pääoma vahvistaa luotonantajan ja luotonsaajan välistä luottamusta.

Vakuudet (tai takuut)

  • Vakuus on eräänlainen vakuus, jonka lainanottaja antaa luotonantajalle lainan omistamiseksi siltä varalta, että sitä ei makseta takaisin tuotoista, jotka on määritetty lainaa käytettäessä. Takaukset ovat toisaalta asiakirjoja, joissa luvataan maksaa laina takaisin jollekin muulle (yleensä perheenjäsenelle tai ystäville), jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin. Riittävän vakuuden tai takausten saamisella, jota voidaan pitää sopivana kattamaan osittain tai kokonaan lainasumma, on valtava merkitys. Tämä on tapa vähentää maksukyvyttömyysriskiä. Monta kertaa vakuuksia käytetään myös korvaamaan kaikki epämiellyttävät tekijät, jotka ovat saattaneet tulla etualalle arviointiprosessin aikana.

Ehdot

  • Ehdoissa kuvataan lainan tarkoitus ja ehdot, joiden nojalla järjestelystä määrätään seuraamus. Tarkoitus voi olla käyttöpääoma, lisälaitteiden, varastojen hankinta tai pitkäaikainen sijoitus. Luotonantaja ottaa huomioon useita tekijöitä, kuten makrotaloudelliset olosuhteet, valuuttapositiot ja teollisuuden terveyden, ennen kuin se asettaa ehdot laitokselle.

Luottoanalyysin tapaustutkimus

Aika-aikoina yrittäjien / liikemiesten ja pankkiirien välillä on ollut ikuinen ristiriita luottojen määrän määrittämisessä. Yrityksen omistaja herättää kaunaa, kun hän uskoo, että pankkiiri ei ehkä ymmärrä täysin liiketoimintatarpeitaan / tarpeitaan ja saattaa aliarvioida hänen saatavissa olevien mahdollisuuksien todellisen laajuuden, jos hän saa riittävän määrän lainaa. Luottoanalyytikoilla saattaa kuitenkin olla omat syyt perustelemaan riskin määrää, jonka hän on valmis kantamaan, mikä voi sisältää huonoja kokemuksia kyseisestä sektorista tai oman arvionsa liiketoiminnan vaatimuksista. Monta kertaa on olemassa myös sisäisiä normeja tai määräyksiä, jotka pakottavat analyytikon noudattamaan tiukempaa keskustelua.

Tärkein huomioitava seikka on, että pankit myyvät rahaa, ja siksi riskien sääntely ja hillitseminen ovat erittäin tärkeitä koko prosessille. Siksi potentiaalisten asiakkaiden käytettävissä olevilla lainatuotteilla, järjestelyn käyttöön asetetuilla ehdoilla ja toimilla, jotka pankki on toteuttanut varojensa suojaamiseksi maksukyvyttömyydeltä, on suora sietokyky luottolimiitin asianmukaiselle arvioinnille.

Joten katsotaanpa, miltä lainaehdotus näyttää:

Ehdotusten tarkka luonne voi vaihdella seuraavien asiakkaiden mukaan, mutta elementit ovat yleensä samat.

** Asioiden näkökulmasta tarkastellaan esimerkiksi Sanjay Sallayan esimerkkiä, jonka uskotaan olevan yksi viime aikojen suurimmista maksukyvyttömyydestä yhdessä maailman suurimpien liikemiesten kanssa. Hän omistaa useita yrityksiä, joitain urheilulajeja ja muutaman bungalowin kaikissa suurimmissa kaupungeissa.

  1. Kuka on asiakas? Esim. Sanjay Sallaya, maineikas teollisuusyritys, joka omistaa enemmistöosuuden XYZ ltd: ssä, ja jotkut muut.
  2. Tarvittava luottomäärä ja milloin? Esim. Uuden lentoryhmän perustaminen, joka palvelee yhteiskunnan huipputasoa. Luottokysyntä on 25 miljoonaa dollaria, jota tarvitaan seuraavien 6 kuukauden aikana.
  3. Mihin tarkoitukseen luottoa käytetään? Esim. Uusien lentokoneiden ja pääoman hankinta päivittäiseen toimintaan, kuten polttoainekustannukset, henkilöstön palkkiot, lentokentän pysäköintimaksut jne.
  4. Tapoja ja keinoja velkasitoumusten (mukaan lukien hakemus- ja käsittelymaksut, korot, pääoma ja muut lakisääteiset maksut) hoitamiseksi Ex. Lentotoiminnasta, rahtitoimituksista ja rahtitoimituksista saatavat tulot.
  5. Mitä suojaa (vakuuksia) asiakas voi tarjota maksukyvyttömyystilanteessa? Esim. Useita bungaloweja erinomaisilla paikoilla tarjotaan vakuudeksi, samoin kuin Sanjay Sallayan, yhden maailman tunnetuimmista liikemiehistä, henkilökohtainen takuu.
  6. Mitkä ovat liiketoiminnan avainalueet ja miten niitä käytetään ja seurataan? Esim. Yksityiskohtaiset raportit toimitettaisiin kaikista liiketoimintaan liittyvistä keskeisistä tiedoista.

Vastaukset näihin kysymyksiin auttavat luottoanalyytikkoa ymmärtämään ehdotettuun lainaan liittyvät suuret riskit. Nämä kysymykset antavat perustiedot asiakkaasta ja auttavat analyytikkoa syventymään liiketoimintaan ja ymmärtämään siihen liittyvät sisäiset riskit.

Luottoanalyytikko - asiakkaiden määrällisten tietojen hankkiminen

Edellä mainittujen kysymysten lisäksi analyytikon on myös hankittava määrällistä tietoa asiakkaalle:

  • Lainanottajan historia - Lyhyt tausta yrityksestä, sen pääomarakenteesta, perustajista, kehitysvaiheet, kasvusuunnitelmat, luettelo asiakkaista, toimittajista, palveluntarjoajista, hallintorakenne, tuotteet ja kaikki tällaiset tiedot kerätään tyhjentävästi reilun muodostamiseksi ja vain mielipide yrityksestä.
  • Markkinatiedot - Alan erityisiä trendejä, markkinoiden kokoa, markkinaosuutta, kilpailun arviointia, kilpailuetuja, markkinointia, suhdetoimintaa ja asiaankuuluvia tulevia suuntauksia tutkitaan kokonaisvaltaisen odotuksen luomiseksi tulevista liikkeistä ja tarpeista.
  • Taloustiedot - Tilinpäätös (paras / odotettu / huonoin tapaus), veroilmoitukset, yrityksen arvioinnit ja omaisuuden arviointi, tämänhetkinen tase, luottotiedot ja kaikki vastaavat asiakirjat, jotka voivat antaa käsityksen yrityksen taloudellisesta tilanteesta tutkittu hyvin yksityiskohtaisesti.
  • Aikataulut ja näyttelyt - Tietyt keskeiset asiakirjat, kuten sopimukset myyjien ja asiakkaiden kanssa, vakuutussopimukset, vuokrasopimukset, kuva tuotteista tai sivustoista, olisi liitettävä näytteinä lainaehdotukseen todisteena yksityiskohdista edellä mainittujen indikaattorien perusteella .

** On ymmärrettävä, että luoton analyytikko, kun se on vakuuttunut, toimii asiakkaan puolestapuhujana esittäessään hakemuksen pankin lainakomitealle ja ohjaamalla sitä myös pankin sisäisissä menettelyissä. Saatuja yksityiskohtia käytetään myös viimeistelemään laina-asiakirjat, ehdot, korot ja mahdolliset erityiset kovenantit, jotka on määriteltävä, ottaen huomioon asiakkaan liiketoimintakehys ja makrotaloudelliset tekijät.

Luottoanalyysi - tuomio

Kun kaikki tiedot on kerätty, analyytikon on nyt tehtävä todellinen tuomio seuraamusvaliokunnalle esitettävän ehdotuksen eri näkökohdista:

  • Laina - Kun olet ymmärtänyt asiakkaan tarpeen, yksi monista lainoista voidaan räätälöidä asiakkaan tarpeiden mukaan. Rahamäärä, lainan maturiteetti, tuoton odotettu käyttö voidaan vahvistaa teollisuuden luonteesta ja yrityksen luottokelpoisuudesta riippuen.
  • Yritys - Yrityksen, tarjottujen tuotteiden ja palveluiden, suurten toimittajien, asiakkaiden ja kilpailijoiden markkinaosuus olisi analysoitava sen riippuvuuden selvittämiseksi tällaisista tekijöistä.
  • Luottohistoria - menneisyys on tärkeä parametri tulevaisuuden ennustamiseksi, joten tämän tavanomaisen viisauden mukaisesti asiakkaan aiemmat luottotilit tulisi analysoida sääntöjenvastaisuuksien tai virheiden varalta. Tämän avulla analyytikko voi myös arvioida, millaista asiakasta meillä on tekemisissä, tarkistamalla, kuinka monta kertaa viivästyneitä maksuja suoritettiin tai mitä seuraamuksia määrättiin asetettujen normien noudattamatta jättämisestä.
  • Markkina- analyysi - Kyseisten markkinoiden analyysi on erittäin tärkeää, koska se auttaa meitä tunnistamaan ja arvioimaan yrityksen riippuvuutta ulkoisista tekijöistä. Markkinoiden rakenne, asianomaisen asiakkaan tuotteen koko ja kysyntä ovat tärkeitä tekijöitä, joihin analyytikot huolehtivat.

Luottoanalyysisuhteet

Yrityksen taloustiedoissa on tarkka kuva liiketoiminnan vaiheista, ja tällä määrällisellä arvioinnilla on erittäin suuri merkitys. Analyytikot arvioivat erilaisten suhteiden ja rahoitusvälineiden avulla todellisen kuvan yrityksestä.

  1. Likviditeettisuhteet - Nämä suhdeluvut käsittelevät yrityksen kykyä maksaa takaisin velkojilleen, kuluilleen jne. Näitä suhdelukuja käytetään yrityksen kassantuotantokapasiteetin saavuttamiseen. Kannattava yritys ei tarkoita, että se täyttää kaikki taloudelliset sitoumuksensa.
  2. Ratkaisusuhteet - Nämä suhdeluvut käsittelevät taseen eriä, ja niitä käytetään arvioimaan yrityksen tulevaa polkua.
  3. Vakavaraisuussuhteet - Vakavaraisuussuhteita käytetään arvioitaessa liiketoimintaan liittyviä riskejä. Nämä suhdeluvut ottavat kuvan kasvavan määrän velkoja, jotka voivat vaikuttaa haitallisesti yhtiön vakavaraisuuteen pitkällä aikavälillä.
  4. Kannattavuusasteet - Kannattavuusluvut osoittavat yrityksen kyvyn ansaita tyydyttävä voitto tietyllä ajanjaksolla.
  5. Tehokkuussuhteet - Nämä suhdeluvut antavat käsityksen johdon kyvystä ansaita tuottoa mukana olevalle pääomalle ja hallintaansa kulujen suhteen.
  6. Kassavirta ja ennustettu kassavirta-analyysi - Kassavirtalaskelma on yksi tärkeimmistä instrumenteista, jotka luottotieteilijällä on käytettävissään, koska tämä auttaa häntä arvioimaan tulojen ja voittovirran tarkkaa luonnetta. Tämä auttaa häntä saamaan todellisen kuvan rahan liikkumisesta liiketoimintaan ja sieltä pois
  7. Vakuusanalyysi - Kaikkien annettujen arvopapereiden on oltava markkinakelpoisia, vakaita ja siirrettäviä. Nämä tekijät ovat erittäin tärkeitä, koska epäonnistuminen jollakin näistä rintamista johtaa tämän velvoitteen täydelliseen laiminlyöntiin.
  8. SWOT-analyysi - SWOT-analyysi on jälleen subjektiivinen analyysi, joka tehdään vastaamaan odotukset ja nykyinen todellisuus markkinaolosuhteiden kanssa.

Jos haluat oppia lisää taloudellisesta analyysistä, napsauta tätä saadaksesi tämän upean tilinpäätöksen analyysioppaan

Luottoluokitus

Luottoluokitus on kvantitatiivinen menetelmä, jossa käytetään tilastollisia malleja luottokelpoisuuden arvioimiseksi luotonsaajan tietojen perusteella. Useimmilla pankkilaitoksilla on oma luokitusmekanisminsa. Tämä tehdään sen arvioimiseksi, mihin riskiluokkaan lainanottaja kuuluu. Tämä auttaa myös ehdon ja ehtojen määrittämisessä, ja erilaiset mallit käyttävät useita kvantitatiivisia ja kvalitatiivisia kenttiä arvioidakseen luotonsaajan. Monet pankit käyttävät myös ulkopuolisia luottoluokituslaitoksia, kuten Moody's, Fitch, S&P jne., Lainanottajien korottamiseen, mikä muodostaa sitten tärkeän perustan lainan harkinnalle.

Oppitunti - herra Sanjay Sallaya

Joten kuvataan koko harjoitus esimerkin avulla herra Sanjay Sallaya, joka on viina Barron, ja erittäin arvostettu teollisuusmies, joka sattuu myös omistamaan muutamia urheilu franchising ja jolla on bungaloweja kalleimmissa paikallisissa. Hän haluaa nyt perustaa oman lentoyhtiönsä ja on siksi pyytänyt teiltä lainaa saman rahoittamiseksi.

Laina on niukka miljoona dollaria. Luottoanalyytikkona meidän on siis arvioitava, jatketaanko ehdotusta. Aluksi hankimme kaikki vaadittavat asiakirjat, joita tarvitaan hänen uuden ehdotetun liiketoimintansa liiketoimintamallin, työsuunnitelman ja muiden yksityiskohtien ymmärtämiseen. Tarpeelliset tarkastukset ja tiedustelut tehdään hänen asiakirjojen oikeellisuuden varmistamiseksi. TEV eli tekninen ja taloudellinen kannattavuus voidaan myös toteuttaa saadakseen ilmailualan asiantuntijoilta lausunnon suunnitelman toteuttamiskelpoisuudesta.

Kun lopulta olemme tyytyväisiä suunnitelman yleiseen tehokkuuteen, voimme keskustella arvopapereista, jotka kattavat lainamme vakuudella (osittain / kokonaan). Sanjay Sallaya on vakiintunut teollisuusmies, jolla on hyvä maine liike-elämässä, ja siksi hänellä on hyvät suositukset. Tällainen ehdotus, jos se täyttää kaikki muut näkökohdat, voidaan esittää seuraamukseksi, mukavasti ja sillä on yleensä hyvät ehdot pankin puolelta, koska tällaisiin henkilöihin liittyvän riskin arvioidaan olevan aina pienempi.

Siksi Sanjay Sallaya saa lopuksi miljoonan dollarin lainan ja jatkaa lentoliiketoimintaansa, mutta mitä tulevaisuudella on, sitä ei voida koskaan ennustaa, kun lainalle määrätään seuraamus.

tutustu myös eroon pääomatutkimuksen ja luottotutkimuksen välillä

Johtopäätös

Luottoanalyysi on päätösten tekeminen pitäen mielessä menneisyys, nykyisyys ja tulevaisuus. Luottoanalyytikkona kaksi päivää elämässä eivät ole koskaan samanlaisia. Rooli tarjoaa lukuisia mahdollisuuksia oppia ja ymmärtää erityyppisiä yrityksiä, kun ollaan tekemisissä monien eri alojen asiakkaiden kanssa. Paitsi että ura on rahallisesti palkitseva, se auttaa myös yksilöä kasvamaan ja tarjoaa hyvät mahdollisuudet rakentaa uraansa.

  • Vaaka-analyysikaava
  • Luottoaika
  • Pareto-analyysi Excelissä
  • Esimerkkejä luottoriskistä
  • <

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found