seychellesartprojects.org

Mikä on tappiosuhde?

Vahinkosuhdetta käytetään yleensä vakuutusalalla, ja se ilmaistaan ​​prosentteina, mikä edustaa vahinkoihin liittyvien tappioiden ja oikaisukulujen suhdetta jakson aikana ansaittuihin vakuutusmaksuihin.

• Kerätty vakuutusmaksu : Vakuutusmaksu on summa, jonka vakuutettu maksaa säännöllisesti tai kerralla vakuutusyhtiölle riskisuojan ostamiseksi.
• Korvaukset: Korvaukset ovat se, mitä vakuutusyhtiö maksaa vakuutetulle vahingoista riskitapahtuman tapahtuessa.
• Oikaisukulut: Oikaisukulut ovat kustannuksia, jotka vakuutusyhtiölle aiheutuu vakuutuskorvauksen tutkimisesta ja maksamisesta.

Vakuutuksen vahinkotyypin tyypit

Seuraavat ovat kahta tyyppiä -

# 1 - Lääketieteellisen tappion suhde

Sitä käytetään yleensä sairausvakuutuksessa, ja se ilmoitetaan maksettujen terveydenhoitohakemusten suhteena saatuihin vakuutusmaksuihin. Yhdysvaltojen sairausvakuutusyhtiöt ovat velvoitettuja käyttämään 80 prosenttia saaduista vakuutusmaksuista korvauksia ja toimintoja varten, jotka parantavat hoidon laatua. Ehdon puuttuessa vakuutuksenantajien on palautettava ylimääräiset varat takaisin kuluttajille.

# 2 - Kaupallinen vakuutustappio

Tämä on tarkoitettu vakuutetulle, jolloin vakuutetun on ylläpidettävä riittävä vahinkosuhde, jollei tässä tapauksessa liiketoimintaa uhkaa vakuutuksen uusimatta jättäminen tai korotettu vakuutusmaksu. Esimerkiksi huonekaluliike maksaa 3000 dollaria palkkiona varaston varmistamiseksi, ja raekuuro aiheuttaa 4000 dollarin vahinkoa, yhden vuoden suhteeksi tulee 4000 dollaria / 3000 dollaria tai 133 prosenttia. Tällöin vakuutuksenantaja tarkastelee vakuutettujen pitkäaikaista korvaushistoriaa ja pyytää maksun korottamista tai vakuutuksen uusimatta jättämistä.

Vahinkovakuutuskaava

Tappiosuhde lasketaan korvaustappioina syntyneillä tappioilla ja oikaisukuluilla jaettuna kauden aikana ansaitulla vakuutusmaksulla.

Tappiosuhdekaava = Vahingonkorvauksissa syntyvät tappiot + oikaisukulut / kaudella ansaitut vakuutusmaksut

Esimerkkejä tappiosuhteesta

Keskustellaan joitain esimerkkejä.

Esimerkki 1

Vakuutuksenantaja kerää vakuutusmaksuja 120 000 dollaria ja maksaa 60 000 dollaria korvauksia ja oikaisukuluja. Vakuutuksenantajan vahinkosuhde on 60 000 dollaria / 120 000 dollaria = 50%.

Esimerkki 2

Omaisuus- ja vahinkovakuutusyhtiöillä on joskus suuri vahinkosuhde, jos vakuutetuilla kiinteistöillä on tuhoisia tapahtumia, kuten tulvat, syklonit tai raekuurot. Tällaisissa tilanteissa nämä suhteet ylittävät 100%: n rajan, ja yritykset maksavat paljon enemmän kuin tuona aikana keräämänsä vakuutusmaksu. Raportin mukaan vuonna 2018 useimmat omaisuus- ja vahinkovakuutusyhtiöt ilmoittivat tällaisten osuuksien olevan yli 100%, joista yksi oli yli 250%.

Viljelijävakuutuksen tappiosuhde oli 155%, kun taas Allstate Corp: n osuus oli 257%.

Vahinkosuhteen vaikutukset vakuutusyhtiöihin

Vakuutusyhtiöt ansaitsevat rahaa ja pysyvät vakavaraisina, kun ne maksavat vähemmän (korvausvaatimukset) kuin mitä ne keräävät (vakuutusmaksut) tiettynä ajanjaksona. Kun vakuutusyhtiö maksaa säännöllisesti suurempaa osuutta vakuutusmaksuista, se voi joutua taloudellisiin vaikeuksiin, menettää pääomansa ja jättää maksamatta tulevia korvauksia. Siksi on aina suositeltavaa, että vakuutusyhtiöt ylläpitävät riittäviä vahinkosuhteita jatkaakseen liiketoimintaa.

Tämä suhde on erilainen vakuutussektoreilla, ja joillakin aloilla suhde voi olla korkeampi kuin muilla aloilla. Esimerkiksi omaisuus- ja vahinkovakuutuksella on yleensä pienempi vahinkosuhde kuin sairausvakuutuksella.

Hyöty-kulusuhde

Etuuskustannussuhde lasketaan jakamalla vakuutusyhtiöiden vakuutuskuluihin tietyn ajanjakson aikana saatujen vakuutusmaksujen kokonaismäärä. Kuten vahinkosuhteen, myös tämän suhteen on oltava hallinnassa, jos vakuutusyhtiö ei halua vaarantaa kannattavuuttaan ja vakavaraisuuttaan.

Yhdistetty suhde

Yhdistetty suhde on tappiosuhteen ja etuuksien kulusuhteen summa. Se määrittää ajanjakson kokonaiskulutuksen verrattuna vakuutusmaksujen kokonaisvirtaan. Vakuutusyhtiöiden tulisi myös ylläpitää huolellisesti tätä suhdetta pysyäkseen liiketoiminnassa pitkään.

Edut

Jotkut tappiosuhteen edut ovat seuraavat:

• Se auttaa määrittämään vakuutusyhtiön kannattavuuden.
• Eri vakuutusyhtiöiden vahinkosuhteiden vertailu voi antaa meille hyödyllistä tietoa näiden yritysten liiketoiminnasta ja eroista liiketoimintamalleissa.
• Tämä suhde auttaa määrittämään tulevien vakuutusten vakuutusmaksut, kun yritykset ottavat säännöllisesti palautetta annetuista vakuutuksista ja säätävät hinnoittelua pysyäkseen kilpailukykyisinä ja kannattavina.

Tärkeitä seikkoja

• Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset vahinkosuhteet niiden kattamien vahinkojen mukaan.
• Tämä suhde voi vaihdella ajanjaksolta johtuen syistä, jotka ovat vakuutuksenantajan hallinnassa tai ulkopuolella.
• Vakuutusyhtiöt maksavat tappioiden oikaisukulut, vaikka ne syövätkin voitonsa varmistaakseen, etteivät ne maksa petollisista korvausvaatimuksista.
• Petolliset saatavat nostavat joskus vakuutusyhtiöiden tätä suhdetta, vaikka ne käyttävät erilaisia ​​tarkastuksia vilpillisten vaateiden oikeelliseen häpäisemiseen.
• Vakuutusyhtiöt voivat myös saada korvausta tappioiden oikaisukustannuksista, jos kyseessä on eräiden kaupallisten vastuiden vakuutus.
• Tappisuhteita käytetään aina yhdessä yhdistettyjen suhteiden kanssa mittaamaan kokonaisvirtaus suhteessa sisäänvirtaukseen.

Johtopäätös

• Se on tärkeä mittari seurattavaksi vakuutusalalla. Se antaa omakohtaisen arvion vakuutusyhtiön kannattavuudesta ydinliiketoiminnastaan. Se on kuin lasketaan muiden yritysten bruttokatteet (tulojen ja välittömien kustannusten, kuten raaka-aineiden ja polttoaineiden välinen ero). Myyntikate kertoo, mitä valmistus- tai palveluliiketoiminta tekee ydinliiketoiminnastaan ​​ottamatta huomioon muita operatiivisia ja hallinnollisia yleiskustannuksia.
• Tappisuhteita ei kuitenkaan voida tarkastella erikseen; on tarkasteltava yhdistettyä suhdetta selvittääkseen koko kuva. Yritykset tuottavat myös vaihtuvaa tuottoa, joka on kumulatiivinen palkkio, jonka ne ovat pitäneet edellisiltä vuosilta.
• Float auttaa näitä yrityksiä maksamaan korvaukset ja kulut, kun kustannukset ovat korkeammat kuin kerätty vakuutusmaksu. Tuotto kelluvalta auttaa yrityksiä ylläpitämään kannattavuutta ja tarjoaa myös tyynyn aikoina, jolloin ne maksavat korkeita korvauksia ja kuluja.